企业经营风险之一：银行抽贷

银行抽贷是指银行贷款给企业，在还未到协议规定的还款期限期间，银行认为企业经营出现问题了，要提前收回贷款的行为叫银行抽贷。即使企业按期还贷，但想再从银行贷款也难，极有可能贷不到或者贷到很少的款。

在经济形势好的时候银行则求着企业放贷，经济不好的时候银行则扮演了落井下石的角色，一旦发现风险苗头，第一反应就是抽回贷款，把企业抽死也在所不惜，根本不考虑这个企业是否可能有救，是否只要通过努力就能渡过难关，或者实现重组。

究其根本，银行也是企业性质，也需要盈利，不愿意承担风险，而且贷款回收率高低直接与员工业绩挂钩，所有业绩考核都呈短期化倾向，并把风控放在经营首位。加上金融行业目前仍是一个相对垄断行业，凭借自身拥有的强大资金优势，具有较强话语权和资金配套权，加剧了银行放肆抽贷行为的发生。

比如就有浙江省政协委员、温州开元集团有限公司董事长、总裁李跃胜曾多次表达了对银行的不满：“银行每天都在抽贷，我们称这个叫做‘五马分尸’，你也抽，我也抽。再这样下去，哪一个企业受得了。

以上为网络上披露的一些温州跑路老板名单。

如果一家公司年销售3亿元，贷款5000万元。那3亿元的销售额是一天天积累起来的，如果银行突然拒绝贷款，企业马上就会陷入困境。除此外，企业负担的最大一部分也是来自银行贷款。一位企业负责人说，公司去年销售额10亿元多一点，上交的税收接近5000万元，用工成本6000万元，而银行利息却达到了5000多万元，已经接近整个公司的人工成本。所以这也是民生银行行长洪崎曾公开直言“银行利润高到都不好意思说”的原因。

比如以向银行贷款1000万元计算，企业必须先存入银行1000万元，这借来的1000万需要支付至少5%的佣金。然后银行开出承兑汇票后去贴现又需要至少收取3%的手续费，如果要开发票，还需要缴纳至少1%的税费，再加上银行最低6%的贷款利息，总计起来企业需要支付15%的成本。

这并没有结束。一般来说，企业往往使用的是6个月的短期贷款。“经过这一轮手续之后，企业常常是还没有开始使用这笔贷款，就又得继续以上述方式申请新的贷款，最后的结果则是企业的成本越来越高，银行的利润越来越大。”

2011年民营企业500强净利润之和为4387.31亿元，不到工行、建行、中行、农行、交行五大银行净利润总额6808.49亿元的65%，可见一斑。

虽然中央三令五申金融服务要向中小企业倾斜，但少数银行仍以减少风险为由，对企业进行抽贷、压贷。而一家银行一抽贷，往往会引发其他银行跟风，导致企业资金链断裂，陷入绝境。一些暂时遭遇困难、尚能维持运转的优质中小企业，正是被银行置于死地的。还有一些企业由于资金周转不灵等原因，暂时无法归还银行贷款或贷款本息，利用一种称为“倒贷”或“过桥”的资金提供短期借款，待银行发放新贷款时，再把本金、利息支付给“倒贷”方。而这种所谓的“倒贷”资金，有不少属于高利贷。更为恶劣的是，一些银行客户经理为了完成收贷，或者知道企业遭遇到了困难，唯恐企业还不上贷款本息，会假装承诺续贷，引入第三方提供“倒贷”资金。客户经理完成收贷任务后，却不再续贷，活生生将企业逼入绝境。


由银行抽贷引发企业“跑路潮”和“关闭潮”在温州、福州等地十分突出。原因是因为温州的文化是熟人文化。有熟人来说，"你给我担保一下"，要是不担保，就连兄弟老婆出门都会被人骂。现在生存下来的企业，依靠的也是熟人文化，哥哥有钱，借给弟弟。所以许多中小企业为了从银行获得贷款，采取三、五家企业之间互相担保的方式，这不仅能够解决缺乏抵押物的中小企业贷款难题，而且保证了银行贷款的安全，温州企业间大多是互相担保，一旦一家企业跑了，那其余的企业不是一个一个地倒，而是一批批的倒。比如因为浙江天煜建设公司而引发的互保危机导致600多家企业被不同程度地拖入债务深渊，没有企业愿意通过互保、联保贷款的，但不这样做又贷不到款，没有办法的。

企业难做，担保公司也遭池鱼之殃。比如南京最大的民营担保公司鑫信担保高峰时期曾为600多家企业作担保，年对外担保总额近40亿。也因为金融危机而陷入危机，比如足生堂老板跳海自杀被救起、饰家装饰老板割腕自杀被救活、红木家具厂资金链断裂、力王起重机厂老板意外死亡……三年来，其旗下客户中有十几人死亡、30多人跑路，陷入困境而强撑着的则以百计。倒下的原因，除个别是因为企业老板吃喝嫖赌导致企业非正常死亡外，原因一是产业升级、结构调整导致的企业倒闭或被关闭；
二是“4万亿”经济刺激计划退潮，导致不少扩张中企业的资金链断裂；
三则是企业互联互保，坏的连累了好的；
四是司法系统运行效率低下，导致企业之间的债务清算极为缓慢，拖垮了不少企业。

也因此，监管层轮番喊话银行债权人不要随意停贷、抽贷，对于企业要避免“一刀切”式的断贷、停贷和压贷。但值得注意的是，监管层制止的不是所有银行不许抽贷，而是对银行的这个规范是有前置条件的，被制止的是不合理的抽贷行为。但如果企业确实不行了，会垮下去，正常的银行信贷是可以退出的，但是，如何来辨别好的企业，各家银行的评判标准都不一样，甚至银行内部的意见也不统一。